Kreditrechner & Tilgungsrechner

Berechne monatliche Raten, Zinskosten und Tilgungspläne. Mit Baufinanzierungs-Rechner und Kreditvergleich — kostenlos und ohne Anmeldung.

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Kreditrechner — Kredit und Tilgung einfach berechnen

Unser kostenloser Kreditrechner hilft dir, die monatliche Rate, die Gesamtkosten und den Tilgungsplan für dein Darlehen zu berechnen. Egal ob Autokredit, Konsumentenkredit oder Baufinanzierung — mit dem Kreditrechner von EasyTools24 behältst du den Überblick über alle Kosten. Alle Berechnungen finden direkt in deinem Browser statt, deine Daten bleiben vollständig privat.

Was ist ein Annuitätendarlehen?

Ein Annuitätendarlehen ist die häufigste Kreditform in Deutschland, insbesondere bei der Baufinanzierung. Das Besondere: Die monatliche Rate (die sogenannte Annuität) bleibt während der gesamten Zinsbindung konstant. Sie setzt sich aus zwei Teilen zusammen: dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil.

Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil hoch und die Tilgung niedrig. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, wodurch der Zinsanteil abnimmt und der Tilgungsanteil steigt. Gegen Ende der Laufzeit wird fast die gesamte Rate für die Tilgung verwendet. Diesen Verlauf kannst du im interaktiven Chart unseres Rechners nachverfolgen.

Die Annuitätenformel

Die monatliche Rate wird nach folgender Formel berechnet: Rate = K × (qn × (q − 1)) / (qn − 1), wobei K der Kreditbetrag ist, q = 1 + Zinssatz/12 (der monatliche Zinsfaktor) und n die Laufzeit in Monaten. Der effektive Jahreszins berücksichtigt den Zinseszinseffekt und berechnet sich als: (1 + Nominalzins/12)12 − 1.

Zinsbindung und Anschlussfinanzierung

Bei einer Baufinanzierung wird der Zinssatz nur für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben — die sogenannte Zinsbindung. Gängige Zinsbindungen sind 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Nach Ablauf der Zinsbindung ist in der Regel noch eine Restschuld vorhanden, für die eine Anschlussfinanzierung benötigt wird.

Der neue Zinssatz kann höher oder niedriger ausfallen als der bisherige. In Zeiten steigender Zinsen bedeutet das ein finanzielles Risiko. Daher ist es besonders wichtig, die Restschuld nach Zinsbindungsende zu kennen — genau das zeigt dir unser Baufinanzierungs-Rechner prominent an.

Sondertilgung — kleine Zahlung, große Wirkung

Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die direkt die Restschuld reduzieren. Schon kleine jährliche Sondertilgungen können die Laufzeit eines Kredits deutlich verkürzen und tausende Euro an Zinskosten sparen. Die meisten Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5-10 % der Darlehenssumme. Nutze den Sondertilgungs-Schieberegler in unserem Rechner, um den Effekt direkt zu sehen.

Tipps zur Baufinanzierung

  • Eigenkapital aufbauen: Mindestens 20-30 % des Kaufpreises sollten als Eigenkapital vorhanden sein. Die Kaufnebenkosten (10-15 % des Preises) sollten komplett aus eigenen Mitteln finanziert werden.
  • Tilgung hoch genug wählen: Mindestens 2 % anfängliche Tilgung, besser 3 % oder mehr. Eine höhere Tilgung bedeutet zwar eine höhere monatliche Rate, verkürzt aber die Laufzeit erheblich.
  • Sondertilgungsrecht nutzen: Achte im Kreditvertrag auf das Recht zur Sondertilgung. Nutze Boni, Steuerrückzahlungen oder Erbschaften für zusätzliche Tilgungen.
  • Zinsbindung kalkulieren: In Niedrigzinsphasen lohnt sich eine lange Zinsbindung (15-20 Jahre), um günstige Konditionen zu sichern.
  • Mehrere Angebote vergleichen: Hole immer mindestens 3-5 Kreditangebote ein und vergleiche den effektiven Jahreszins — nutze dafür unseren Vergleichsrechner.
  • Nebenkosten nicht vergessen: Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler addieren sich schnell zu 10-15 % des Kaufpreises.

Kaufnebenkosten nach Bundesland

Die Grunderwerbsteuer variiert je nach Bundesland erheblich. Bayern und Sachsen haben mit 3,5 % den niedrigsten Satz, während Brandenburg, Bremen, Nordrhein-Westfalen, Saarland, Schleswig-Holstein und Thüringen mit 6,5 % den höchsten Satz erheben. Unser Baufinanzierungs-Rechner berücksichtigt automatisch den korrekten Steuersatz für das gewählte Bundesland plus Notar- (1,5 %) und Maklerkosten (3,57 %).

Kredit vergleichen — so geht's richtig

Der wichtigste Vergleichswert ist der effektive Jahreszins, nicht der Nominalzins. Der effektive Jahreszins berücksichtigt alle Kosten inklusive Zinseszinseffekt. Achte außerdem auf die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit, die Restschuld nach Zinsbindungsende und die Flexibilität (Sondertilgungen, Ratenpausen). Unser Vergleichsrechner stellt zwei Kredite direkt nebeneinander und zeigt die Kostenunterschiede übersichtlich an.

Häufige Fragen

Wie berechne ich meine monatliche Kreditrate?

Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens hängt von drei Faktoren ab: Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit. Gib diese Werte in unseren Kreditrechner ein und du erhältst sofort die monatliche Rate plus einen detaillierten Tilgungsplan. Die Formel lautet: Rate = Kreditbetrag × (q^n × (q-1)) / (q^n - 1).

Was ist der effektive Jahreszins und warum ist er wichtig?

Der effektive Jahreszins berücksichtigt den Zinseszinseffekt der monatlichen Zinszahlungen und ist daher immer etwas höher als der Nominalzins. Er ist die wichtigste Kennzahl zum Vergleich verschiedener Kreditangebote, da er die tatsächlichen jährlichen Kosten eines Kredits widerspiegelt.

Wie viel Eigenkapital brauche ich für ein Haus?

Experten empfehlen mindestens 20-30 % des Kaufpreises als Eigenkapital. Damit sollten mindestens die Kaufnebenkosten (ca. 10-15 % des Kaufpreises für Grunderwerbsteuer, Notar und Makler) gedeckt sein. Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto bessere Zinskonditionen erhältst du von der Bank.

Was passiert nach der Zinsbindung?

Nach Ablauf der Zinsbindung (z.B. nach 10 oder 15 Jahren) muss für die verbleibende Restschuld eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden. Der neue Zinssatz kann höher oder niedriger sein als der bisherige. Unser Rechner zeigt dir die Restschuld nach Zinsbindungsende, damit du weißt, wieviel noch finanziert werden muss.

Lohnt sich eine Sondertilgung?

Ja, Sondertilgungen lohnen sich fast immer! Sie reduzieren die Restschuld direkt und sparen dadurch Zinsen über die gesamte Restlaufzeit. Schon 1.000 € jährliche Sondertilgung können bei einem 200.000 €-Kredit mehrere tausend Euro Zinsersparnis bringen. Nutze den Sondertilgungs-Schieberegler, um den Effekt zu sehen.

Was sind Kaufnebenkosten bei einer Immobilie?

Die Kaufnebenkosten bestehen aus Grunderwerbsteuer (3,5-6,5 % je nach Bundesland), Notar- und Grundbuchkosten (ca. 1,5 %) und ggf. Maklergebühren (ca. 3,57 %). In Summe sind das ca. 8,5-11,5 % des Kaufpreises. Unser Baufinanzierungs-Rechner berechnet die Nebenkosten automatisch basierend auf dem gewählten Bundesland.

Was ist ein Annuitätendarlehen?

Ein Annuitätendarlehen ist die häufigste Darlehensform in Deutschland. Die monatliche Rate bleibt konstant, während sich die Zusammensetzung aus Zins- und Tilgungsanteil verändert. Am Anfang zahlt man mehr Zinsen, gegen Ende mehr Tilgung. So wird die Restschuld kontinuierlich abgebaut.

Werden meine Daten gespeichert?

Nein. Alle Berechnungen finden ausschließlich in deinem Browser statt. Es werden keine Eingabedaten an unseren Server übertragen. Deine Finanzdaten bleiben zu 100 % privat.